Na wczesnym etapie rozwoju, założyciel jest często jednocześnie strategiem, sprzedawcą, product ownerem, osobą odpowiedzialną za rekrutację i głównym kontaktem dla klientów. Startup ma być skalowalny, ale przez długi czas pozostaje zależny od jednej lub kilku konkretnych osób.
Choroba albo wypadek foundera nie zawsze zatrzymają firmę. Mogą jednak natychmiast zatrzymać jego osobiste przychody. Dobrowolne ubezpieczenie chorobowe w ZUS zapewnia podstawowe zabezpieczenie, ale wysokość świadczenia zależy od podstawy składek, a nie od rzeczywistych przychodów z działalności.
Jednym z rozwiązań, które może uzupełnić ochronę zapewnianą przez ZUS, jest ubezpieczenie od utraty dochodu. Sprawdzamy, jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu oferowane przez Leadenhall Insurance, ile kosztuje i czy może pełnić funkcję osobistego runwayu przedsiębiorcy.
Founder jako single point of failure
Startupowcy dużo mówią o odporności technologii, backupach danych, cyberbezpieczeństwie i planach ciągłości działania. Rzadziej analizują ryzyko związane z dostępnością samego foundera.
Tymczasem w badaniu blisko 300 pracowników i założycieli polskich startupów, opisywanym przez MamStartup, 80% founderów deklarowało pracę dłuższą niż osiem godzin dziennie, a prawie 40% pracowało ponad dziesięć godzin. Jednym z najczęściej wskazywanych źródeł stresu był cashflow firmy. Wymieniło go 60% badanych założycieli. Więcej danych znajduje się w artykule Jak rozwijanie startupu wpływa na zdrowie i komfort psychiczny startupowców?.
Dane pokazują, jak mocno działanie młodej firmy bywa uzależnione od osobistego zaangażowania foundera.
Gdy taka osoba wypada z pracy na kilka tygodni lub miesięcy, konsekwencje mogą pojawić się na dwóch poziomach:
- startup traci część kompetencji, relacji i zdolności operacyjnych,
- founder traci przychód potrzebny do finansowania prywatnych wydatków i zobowiązań.
Ubezpieczenie od utraty dochodu dotyczy przede wszystkim tego drugiego poziomu.
Na czym polega ubezpieczenie od utraty dochodu?
Ubezpieczenie od utraty dochodu zapewnia miesięczne świadczenie, jeżeli ubezpieczony wskutek choroby lub nieszczęśliwego wypadku staje się całkowicie niezdolny do wykonywania zawodu wskazanego w polisie.
W przypadku foundera lub specjalisty pracującego w branży technologicznej może to być m.in. zawód programisty, konsultanta IT, managera, doradcy biznesowego albo inny rodzaj działalności określony w umowie ubezpieczenia.
Istotne jest to, że świadczenie wypłacane jest ubezpieczonej osobie, a nie jej startupowi. Taka ochrona nie finansuje działalności firmy. Ma zabezpieczyć prywatny budżet człowieka, którego zdolność do pracy jest niezbędna do uzyskiwania przychodów.
Jak działa ubezpieczenie od utraty dochodu Leadenhall?
ubezpieczenie od utraty dochodu oferowane przez Leadenhall zapewnia następujące warunki ochrony:
- miesięczne świadczenie może wynieść do 80% średniego przychodu z ostatnich 12 miesięcy,
- standardowa maksymalna wysokość świadczenia wynosi 15 000 zł miesięcznie,
- w przypadku potrzeby wyższego zabezpieczenia możliwe jest jego podniesienie po konsultacji z agentem,
- świadczenie może być wypłacane maksymalnie przez 24 miesiące,
- ochrona obejmuje całkowitą okresową niezdolność do pracy spowodowaną chorobą lub nieszczęśliwym wypadkiem,
- okres wyczekiwania wynosi 14 dni w przypadku wypadku i 21 dni w przypadku choroby,
- ubezpieczenie można zawrzeć online, bez badań lekarskich i skomplikowanej procedury zawarcia umowy.
Indywidualną składkę można obliczyć na stronie Ubezpieczenia do Utraty Dochodu Leadenhall.
Produkt jest kierowany do samozatrudnionych, osób pracujących na B2B i przedsiębiorców, którzy uzyskują co najmniej 80% swoich przychodów z pracy na własny rachunek.
Nie każdy founder automatycznie spełni ten warunek. Osoba pobierająca wynagrodzenie ze spółki z o.o., łącząca etat z działalnością albo osiągająca znaczną część przychodów z dywidend powinna sprawdzić, czy jej model zarobkowania mieści się w definicjach programu.
Ile kosztuje ubezpieczenie od utraty dochodu dla osoby z branży IT?
Cena ubezpieczenia zależy m.in. od wieku, wykonywanego zawodu, osiąganych przychodów oraz wybranej wysokości miesięcznego świadczenia.
Leadenhall podaje następującą przykładową kalkulację:
W tym przykładzie roczny koszt ochrony stanowi około 1,6% rocznego przychodu. Potencjalne świadczenie odpowiada natomiast 80% średniego miesięcznego przychodu.
Nie oznacza to, że każda osoba z branży technologicznej otrzyma identyczną ofertę. Składka zmienia się m.in. wraz z wiekiem, rodzajem wykonywanej pracy i wysokością wybranego świadczenia. Kalkulacja ma charakter poglądowy.
Indywidualną składkę można obliczyć na stronie Ubezpieczenia od Utraty Dochodu Leadenhall.
Czy ZUS nie wystarczy?
Osoba prowadząca działalność gospodarczą może dobrowolnie przystąpić do ubezpieczenia chorobowego w ZUS. Prawo do zasiłku nabywa zasadniczo po 90 dniach nieprzerwanego ubezpieczenia.
Wysokość świadczenia nie jest jednak liczona na podstawie faktur wystawianych klientom ani rzeczywistych przychodów przedsiębiorcy. Zależy od podstawy, od której opłacano składkę chorobową.
Podstawa zasiłku jest dodatkowo pomniejszana o 13,71%, a miesięczne świadczenie wynosi najczęściej 80% otrzymanej kwoty.
W 2026 roku minimalna standardowa podstawa składek społecznych przedsiębiorcy wynosi 5 652 zł, a dobrowolna składka chorobowa 138,47 zł miesięcznie. Przy założeniu pełnego miesiąca niezdolności do pracy orientacyjny zasiłek za 30 dni wyniósłby około 3 902 zł przed opodatkowaniem.
Przy preferencyjnej podstawie wynoszącej 1 441,80 zł składka chorobowa wynosi 35,32 zł, a orientacyjne świadczenie za 30 dni około 995 zł przed opodatkowaniem.
Dla foundera osiągającego 15 000 zł miesięcznego przychodu z działalności różnica pomiędzy przychodem a zasiłkiem wynikającym z minimalnej standardowej podstawy wynosi ponad 11 000 zł.
Przedsiębiorca może zadeklarować wyższą podstawę składek i dzięki temu zwiększyć potencjalny zasiłek. Wiąże się to jednak z wyższą składką oraz szczegółowymi zasadami uwzględniania podwyższonej podstawy przy obliczaniu świadczenia.
Aktualne wysokości składek można sprawdzić na stronie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.
Startupowy runway to nie wszystko
Founder może mieć dobrze policzony runway spółki, ale bardzo krótki runway osobisty. To dwa różne budżety i dwa różne rodzaje ryzyka. Dlatego warto policzyć, jak długo prywatne finanse foundera wytrzymają bez regularnego przychodu. W takiej kalkulacji należy uwzględnić:
- koszty życia rodziny,
- raty kredytów i leasingów,
- prywatne zobowiązania,
- przewidywany zasiłek z ZUS,
- wynagrodzenie, które nadal będzie wypłacane mimo niezdolności do pracy,
- dochody partnera lub przychody z innych źródeł,
- wielkość oszczędności,
- możliwe świadczenie z Ubezpieczenia do Utraty Dochodu.
Dopiero połączenie procedur operacyjnych w firmie, prywatnej rezerwy finansowej i odpowiednio dobranej ochrony ubezpieczeniowej tworzy rzeczywisty plan awaryjny.
Jak obliczyć potrzebne świadczenie?
Najwyższa dostępna wypłata nie zawsze jest najlepszym wyborem. Świadczenie powinno odpowiadać luce, która powstanie w prywatnym budżecie po przerwaniu pracy.
Można ją oszacować według wzoru:
Miesięczne koszty życia + prywatne zobowiązania + wydatki, które founder nadal musi pokrywać – inne pewne dochody – przewidywany zasiłek z ZUS = osobista luka finansowa.
Jeżeli miesięczne wydatki wynoszą 10 000 zł, a ZUS i inne źródła zapewniają łącznie 4 000 zł, osobista luka finansowa wynosi około 6 000 zł.
To właśnie tę kwotę warto porównać z dostępnym świadczeniem. Ubezpieczenie ma zapewnić founderowi czas, w którym nie musi jednocześnie walczyć o powrót do zdrowia, płynność własnego budżetu i przetrwanie firmy.
Kiedy warto kupić ubezpieczenie od utraty dochodu?
Taka ochrona może mieć mniejsze znaczenie dla osoby posiadającej duże oszczędności, stabilne przychody pasywne albo wynagrodzenie ze spółki wypłacane niezależnie od czasowej niezdolności do pracy.
Może być natomiast szczególnie istotna dla foundera, którego prywatne dochody zależą bezpośrednio od jego zdolności do świadczenia usług, realizowania projektów albo wystawiania faktur.
Najważniejsze pytanie nie brzmi więc: „Czy około 240 zł miesięcznie to dużo?”. Właściwe pytanie brzmi: „Co stanie się z moim prywatnym budżetem, jeśli przez trzy, sześć lub dwanaście miesięcy nie będę mógł pracować i wystawiać faktur?”.
Jak zawrzeć ubezpieczenie od utraty dochodu?
Proces zawarcia ubezpieczenia online obejmuje:
- Wybór branży i wykonywanego zawodu.
- Podanie daty urodzenia.
- Wybór wysokości miesięcznego świadczenia.
- Kalkulacjai składki.
- Potwierdzenie wymaganych informacji i oświadczeń.
- Opłacenie składki lub jej pierwszej raty.
- Otrzymanie dokumentów ubezpieczenia.
Wstępną ofertę można otrzymać w kilkadziesiąt sekund, a cały proces odbywa się online. Ochrona rozpoczyna się zgodnie z datą określoną w polisie i po spełnieniu warunków dotyczących zapłaty składki.
Ubezpieczenie od utraty dochodu nie zabezpieczy przychodów startupu, nie zastąpi foundera w rozmowie z inwestorem i nie jest ubezpieczeniem od wypalenia zawodowego. Może jednak zabezpieczyć jego prywatny budżet na czas choroby, leczenia lub rekonwalescencji.
Startup może być przygotowany na to, że serwer przestanie działać, klient odejdzie albo runda finansowania przesunie się o kilka miesięcy. Warto, aby jego założyciel miał również plan na sytuację, w której to on sam na pewien czas musi przejść w tryb offline.
Materiał ma charakter reklamowy i sponsorowany. Powstał we współpracy z Leadenhall Insurance S.A. Treść ma charakter informacyjny i nie stanowi rekomendacji ani porady finansowej, prawnej, podatkowej lub ubezpieczeniowej. Przedstawione składki i świadczenia mają charakter przykładowy. Ostateczny zakres ochrony, wyłączenia odpowiedzialności, okresy wyczekiwania, wysokość składki oraz zasady wypłaty świadczeń określają dokumenty ubezpieczenia i indywidualna kalkulacja. Przed zawarciem umowy należy zapoznać się z warunkami ubezpieczenia.
