Czy fintech to kolejna bańka czy rzeczywiście technologie mogą wnieść realną wartość na rynki finansowe?
Zdjęcie główne artykułu pochodzi z pl.depositphotos.com
Odpowiedź na to pytanie jest trudna. Żeby ją znaleźć warto przyjrzeć się bezpośredniej wartości, którą wnoszą rozwiązania finansowe na rynek, problemom, które rozwiązują i zyskowi, które przynoszą. Chciałabym podzielić się z Wami trzema przykładami problemów i rozwiązań FinTech, które przekładają się na realne korzyści finansowe.
1. Problem: Ściągalność VATu z aukcji Allegro
Ministerstwo Finansów walczy z wyłudzeniami VAT. Jedną z metod takiego wyłudzania jest wystawianie faktur tzw. VAT-marża niezgodnie z prawem, co pozwala zmniejszyć cenę oferowanego produktu, konkurując z uczciwymi sprzedawcami. Problem ten jest rozwiązywany przez Ministerstwo Finansów. Podczas hackathonu HackYeah problem został oddany w ręce uczestników, którzy w 24h zbudowali systemy IT pomagające nie tylko wskazywać oszustów, ale też automatycznie ostrzegać o konieczności zaprzestania bezprawnych praktyk.
Istnieje jeszcze wiele zagadnień, w których rozwiązania informatyczne, Big Data oraz AI mogą pomóc w walce z przestępczością. Do tej pory operacje te wykonywano ręcznie, ale optymalizacja procesów poprzez informatyzację zdecydowanie zwiększy ich skuteczność. Jak może się to przełożyć na finanse? Wykryci sprawcy podlegają kontroli skarbowej, która nakłada na sprzedawcę kary i odzyskuje niezapłacony VAT na rzecz budżetu państwa.
2. Problem: Brak produktów bankowych dla młodzieży
Brak dobrych produktów finansowych dla młodzieży to skomplikowany problem. Oczywiście ważną kwestią jest język i kanały komunikacji, które odstają od kanałów standardowo stosowanych przez banki. Ważne jest również dopasowanie produktu do nawyków młodzieży w wydawaniu środków finansowych. Kluczowym jest jednak zrozumienie problemów i potrzeb związanych z finansami, które trapią młodzież.
Mowa tutaj m.in. o braku swobodnego dostępu do środków (konieczność proszenia rodziców o pieniądze), pożyczania i zwracania sobie ich z kolegami, możliwości dokonywania swobodnych zakupów w Internecie etc. Niektóre banki próbowały już wprowadzić produkt dla tej grupy (np. Alior Bank – aplikację Haiz, PKO – Pierwsze konto), jednak nie zawsze spotykały się one z entuzjastycznym przyjęciem ze strony nastolatków (np. Haiz zostało pobrane przez 1000-5000 osób ze sklepu Google Play).
Rozwiązania FinTechowe pozwalają jednak wyjść naprzeciw oczekiwaniom nastolatków. Rozwiązanie, nad którym aktualnie pracujemy pozwala m.in. nastolatkom posiadać wirtualną kartę przedpłaconą, którą mogą płacić telefonem i w Internecie. Nastolatek może przez aplikację poprosić rodziców o środki i przelać sobie środki z kolegą. Cała komunikacja dopasowana jest do języka, którym posługuje się młodzież, a głównym kanałem komunikacji jest… Messenger. Brzmi niestandardowo? Rozwiązania FinTech pozwalają wyjść poza standardowe opcje i utarte ścieżki oferując nowe technologiczne opcje.
Jak bank może na tym zarobić? Badania pokazują, że bank wybierany jest często na całe życie. Niskokosztowe pozyskanie młodego klienta przekłada się na długoterminowy zysk banku.
3. Problem: Dopasowanie produktów inwestycyjnych do klienta
Polacy nie inwestują swoich zarobionych pieniędzy. A mają ich coraz więcej. W dużej mierze jest to skutek braku odpowiedniej oferty dla przysłowiowego Kowalskiego. Wielu Polaków chciałoby ulokować bezpiecznie swoje pieniądze lub też poczynić inwestycję, która może jest bardziej ryzykowna, ale daje szansę na większy zysk. Niestety duża część ofert inwestycyjnych zarezerwowana jest dla profesjonalistów, giełda natomiast jawi się jako coś bardzo trudnego na start.
Istnieje realna potrzeba stworzenia rozwiązań, które spośród wszystkich dostępnych instrumentów finansowych będą rekomendować odpowiedni skład portfela inwestycyjnego. Ten proces zdecydowanie ułatwi wchodząca w życie dyrektywa PSD2, która umożliwi dostęp do historii operacji na kontach klienta z różnych banków – oczywiście za jego zgodą. PSD2 otwiera zupełnie nowe drzwi dla startupów, które wcześniej były zamknięte i solidnie strzeżone.
Przykładowo: dzięki PSD2 na podstawie wielu metryk, m.in. analizy zysków i wydatków klienta możliwe będzie nie tylko przeanalizowanie, jaką kwotę miesięcznie może on przeznaczyć na inwestycję, ale też jaki typ inwestycji będzie dla niego optymalny i zaproponować mu to poprzez np. bota AI – doradcy inwestycyjnego. Takie rozwiązania już powstają i za niedługo z pewnością będzie o nich głośno.
–
Źródła:
https://assets.kpmg.com/wp-content/dam/kpmg/xx/pdf/2017/07/pulse-of-fintech-q2-2017.pdf
https://www.statista.com/statistics/502378/value-of-fintech-investments-globally/
https://ec.europa.eu/info/law/payment-services-psd-2-directive-eu-2015-2366_en
–
Maja Schaefer
CEO i współzałożycielką software house’u Codeheroes
Jest entuzjastką startupów, nowych technologii, ex-programistką, konsultantką biznesową. Doradza startupom i firmom w dziedzinie rozwoju i nowych technologii. Członek zwycięskich drużyn w hackathonach HackYeah i KrakHack.
