Kredyty dla firm. Co musisz wiedzieć, przed podpisaniem umowy?

Jaki jest cel kredytowania? Ustal swoje potrzeby

Nikt nie bierze (a przynajmniej nie powinien brać) kredytu bez potrzeby, bez celu i bez planu na jego spożytkowanie. Dlatego zakładamy, że jeśli rozważasz skorzystanie z tego produktu bankowego, jest Ci to niezbędne lub przydatne w prowadzeniu biznesu. Podobnie jak Ty uważa wielu polskich przedsiębiorców.
Jak wynika z komunikatu prasowego Biura Informacji Kredytowej w lutym 2024 r., w porównaniu do lutego 2023 r., banki udzieliły mikroprzedsiębiorcom więcej kredytów (+4,3%) i na wyższą wartość (+5,3%) [1].

Pierwszym krokiem przed podpisaniem umowy kredytowej jest dokładna ocena potrzeb finansowych Twojej firmy. Obejmuje to zrozumienie, dlaczego potrzebujesz kredytu, jakie cele chcesz osiągnąć za jego pomocą oraz jaką kwotę jesteś w stanie spłacić. Przed podjęciem decyzji warto przeprowadzić szczegółową analizę finansową i sporządzić plan spłaty kredytu.

W jaki sposób chcesz korzystać z pieniędzy? Wybierz odpowiedni produkt kredytowy

Banki i instytucje finansowe oferują wiele rodzajów kredytów firmowych, takich jak kredyty inwestycyjne, kredyty obrotowe, kredyty na zakup nieruchomości czy leasing. Różnią się one głównie tym, w jaki sposób są przydzielane, używane oraz spłacane. Niektóre możesz przeznaczyć na cel dowolny, a inne na konkretny zakup lub inwestycję.

Nie wiesz dokładnie, w jaki sposób zamierzasz korzystać z kredytu? Który kredyt dla firm będzie najlepszy w Twojej sytuacji? Skorzystaj z poniższej podpowiedzi – to nasze zestawienie najpopularniejszych produktów kredytowych wraz z krótką charakterystyką oraz przeznaczeniem.

• Kredyt w rachunku bieżącym
  • Jest to forma limitu odnawialnego, który zwiększa saldo dostępne rachunku o określoną kwotę (np. na koncie firmowym masz akurat 1000 złotych, a od banku przyznany kredyt odnawialny na 5000 złotych – to znaczy, że w danej chwili do dyspozycji masz 6000 złotych).
  • Kredyt w rachunku bieżącym jest przeznaczony głównie do krótkoterminowego finansowania bieżących potrzeb finansowych firmy, takich jak pokrycie płatności za zobowiązania handlowe czy poprawa płynności.
• Kredyt pod wpływy z terminali płatniczych
  • To rodzaj -kredytu pod saldo z terminala, które spłaca się samo, każdorazowo, gdy zaksięgowany zostanie wpływ z płatności dokonanej przez klienta.
  • Często wykorzystywany przez firmy, które prowadzą działalność handlową i akceptują płatności kartami płatniczymi. Środki z kredytu pomagają w utrzymaniu płynności finansowej i zmniejszają ryzyko powstawania zatorów płatniczych.
• Pożyczka gotówkowa
  • Jest to tradycyjna forma pożyczki udzielana firmie w określonej kwocie i następnie spłacanej ratalnie wraz z odsetkami. Jest przeznaczona na cel dowolny.
  • Pożyczka gotówkowa dla firmy to rodzaj jednorazowego „zastrzyku gotówki”, który można przeznaczyć na większe inwestycje, np. zakup materiałów, pokrycie kosztów ekspansji biznesu,
• Kredyt inwestycyjny
  • Ta forma kredytu udzielana jest firmie na realizację konkretnego celu inwestycyjnego (należy go zadeklarować we wniosku kredytowym). Może służyć do sfinansowania nabycia maszyny, narzędzi, wyposażenia lokalu, budowy hali przemysłowej, rozwoju infrastruktury magazynowej itd.
  • Kredyt jest atrakcyjny do finansowania długoterminowych projektów inwestycyjnych, mających na celu zwiększenie wydajności firmy i poprawę efektywności procesów.
• Faktoring
  • Jeśli masz problemy z nieterminowo opłacanymi fakturami lub musisz długo czekać na uregulowanie należności z faktur, rozważ faktoring. Usługa polega na zbyciu przez firmę swoich wierzytelności do instytucji finansowej (np. banku) w zamian za natychmiastowe uzyskanie środków pieniężnych.
  • Pomaga zachować płynność finansową firmy poprzez szybkie uzyskanie środków. Zabezpiecza przed pojawianiem się zatorów płatniczych.

Główny podział produktów kredytowych dla firm obejmuje – pożyczki (jednorazowa większa kwota na cel dowolny lub inwestycję, spłacana w ratach) oraz kredyty bieżące (limity obrotowe, faktoring polegające na zwiększeniu środków dostępnych na koncie firmowym).

Wybór konkretnej oferty bankowej

Wiesz już, o jaki produkt kredytowy dla swojej firmy zamierzasz się ubiegać? Czas na znalezienie najkorzystniejszej na rynku oferty.

Ale uwaga! Najkorzystniejsza, nie oznacza najtańsza/najniżej oprocentowana. Są jeszcze inne elementy oferty, które należy wziąć pod uwagę, takie jak np. prowizja za udzielenie kredytu, konieczność ustanowienia zabezpieczenia lub znalezienia poręczyciela, produkty dodatkowe itd.

Kredyt firmowy możesz:

• wziąć w dowolnym banku,
• wziąć w banku, w którym do tej pory nie miałeś konta.

Nie zawsze warto ograniczać swój wybór do jednego banku – tego, w którym masz konto. Czasem to inne oferty są bardziej konkurencyjne i atrakcyjne szczególnie dla nowych klientów. Porównaj różne opcje i pamiętaj, że przeniesienie rachunku biznesowego nie jest problemem. Łatwiej natomiast jest z niego spłacać swój kredyt poprzez ustanowienie np. spłaty automatycznej.

Złożenie wniosku kredytowego – formalności i dokumentacja

Wybrałeś produkt i bank, czas na zgromadzenie dokumentów niezbędnych do przygotowania umowy. Czego może oczekiwać od Ciebie bank? Lista dokumentów jest kwestią indywidualną, bo zależy m.in. od formy prowadzenia działalności i rodzaju księgowości. Standardowo obejmuje:

• wyciąg z rachunku bankowego,
• zaświadczenie z ZUS i US o niezaleganiu z należnościami,
• wyciąg z CEIDG,
• deklarację PIT z ubiegłego roku podatkowego,
• zestawienie z KPiR,
• zaświadczenie o nadaniu numerów NIP i REGON.

Dokumenty te zazwyczaj mają określoną ważność, dlatego nie przygotowuj ich z dużym wyprzedzeniem, a dopiero wtedy, gdy poprosi o to doradca.

Na etapie przygotowywania się do złożenia wniosku kredytowego, możesz też sprawdzić, czy Ty i Twoja firma nie jesteście zadłużeni. Negatywne wpisy, świadczące o zaleganiu w przeszłości ze spłatami innych kredytów, mogą mocno utrudnić uzyskanie kredytu obecnie. Dlatego zweryfikuj te kwestie w rejestrze dłużników BIG (Biuro Informacji Gospodarczej).

Zanim podpiszesz umowę kredytową, dokładnie zapoznaj się z jej warunkami. Zwróć szczególną uwagę na oprocentowanie, prowizje, koszty dodatkowe oraz warunki spłaty kredytu. Upewnij się, że rozumiesz wszystkie zapisy umowy i nie wahaj się pytać o niejasności.

Dokładnie przeczytaj umowę, zapoznaj się ze swoimi obowiązkami

Przeczytaj umowę kredytową i upewnij się, że wszystkie jej zapisy są dla Ciebie zrozumiałe (jeśli nie, koniecznie dopytaj o nie doradcę). Sprawdź, czy zaproponowany harmonogram spłat jest dla Ciebie realistyczny, czy nie obciąży nadmiernie budżetu firmy. Zadbaj też o swoją poduszkę finansową, czyli środki na ewentualne nieprzewidziane wydatki.

Do umowy dołączane są też inne dokumenty, takie jak tabela oprocentowania czy taryfa opłat i prowizji, a także regulamin. Są one integralną częścią umowy, dlatego zapoznaj się także z nimi. Podejmuj świadome decyzje finansowe, aby Twój biznes zyskał, a nie stracił dzięki dobrze dobranym kredytom firmowym.

[1] Źródło: https://bank.pl/bik-banki-udzielily-wiecej-kredytow-mikroprzedsiebiorcom-i-na-wyzsza-kwote-luty-24/

Materiał powstał we współpracy z Credit Agricole.